退職後の健康保険、どれを選ぶ？｜任意継続・国保・扶養を“20日以内”に見極める

退職の準備でつい後回しになりがちなのが、退職後の健康保険です。「保険証は返すけど、そのあとどうなるんだっけ？」と、あいまいなまま退職日を迎える人は少なくありません。

先にお伝えします。会社の健康保険は、退職日で使えなくなります。 そして次に入る保険は、大きく分けて**「任意継続」「国民健康保険（国保）」「家族の扶養」の3択**。ここで、よく分からないまま選ぶと、本当はもっと安く済んだのに高いほうを選んでいた、ということが起こります。しかも任意継続は退職日の翌日から20日以内がタイムリミット。この記事では、3つの選択肢と選び方を、協会けんぽの情報をもとに整理します。お金に直結する話なので、最後まで読んでください。

退職すると健康保険はどうなる？

在職中に入っていた会社の健康保険は、退職日までが有効です。翌日からは資格を失うので、空白を作らずに次の保険へ切り替える必要があります。

日本は国民皆保険。どれかには必ず入ることになります。だからこそ「入るかどうか」ではなく「どれに入ると得か」を考えるのがポイントです。

選択肢は主に3つ

どれが得かは人によって違います。順番に見ていきましょう。

① 任意継続：20日以内・2年間・保険料は“約2倍”

在職中の保険を、退職後も継続して使える制度です。ただし条件と期限があります。

20日以内を過ぎると原則入れません。退職が決まったら、早めに検討することが大切です。

② 国民健康保険：前年の所得で決まる

市区町村が運営する保険です。保険料は前年の所得などをもとに、自治体ごとの計算方法で決まります。

③ 家族の扶養：入れるなら負担が軽い

配偶者や家族が会社の健康保険に入っていて、あなたがその被扶養者の収入条件を満たすなら、家族の扶養に入るという選択肢があります。

どう決める？——20日以内に“比べて決める”

「なんとなく国保」でも「なんとなく任意継続」でもなく、数字で比べて選ぶだけで、年間で数万円単位の差になることもあります。

正確な保険料は、必ず窓口で試算を

最後に大切な注意点です。この記事は制度の考え方を整理したもので、あなたがいくら払うかは、収入・自治体・家族構成・加入していた保険者によって一人ひとり違います。

まとめ

• 会社の健康保険は退職日まで。翌日からは任意継続・国保・扶養の3択
• 扶養に入れるなら、保険料の負担が軽いことが多い（まず確認）
• 任意継続は退職日の翌日から20日以内・2年間・保険料は退職時の約2倍（上限あり）
• 国保は前年所得ベース。収入が下がる人は安くなる・軽減を受けられることも
• 任意継続と国保は両方試算して比べるのが、損しないコツ

「なんとなく」で選ぶと、知らないうちに高いほうを払い続けることになりかねません。退職後のお金の話は失業保険（基本手当）の基本と2025年改正、有給の使い切りは退職時の有給消化の進め方、全体の流れは転職活動の全体の流れもあわせてどうぞ。